中小银行是我国金融体系的重要组成部分，近年来随着宏观形势、监管要求、行业格局等发生变化，中小银行的发展环境正在潜移默化地改变着，一些新的机遇与挑战也随之而来。
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6月15日，紫金山·鑫合金融家俱乐部在江苏南京召开2023年年会暨成立十周年大会。会议“鑫合讲坛”环节中，清华大学五道口金融学院金融发展与监管科技研究中心主任张健华表示，当前我国中小银行面临着净利差收窄、研发力度不足、同业竞争加剧等经营挑战，应当从调整资产负债结构、优化收入组成、加强数字风控等领域做出积极应对；与此同时，相关更具适配性的差异化监管政策也有助于保障中小银行的平稳健康发展。
会议现场 图片来源：每经记者 李玉雯 摄
中小银行面临的经营挑战加剧
谈及我国中小银行的发展机遇时，张健华表示，中小银行服务的客群与国有银行、股份制银行等大型银行形成一定互补，服务小微企业、个体工商户、城乡居民成为中小银行经营发展的天然使命。2017年以来，区域经济一体化发展战略为中小银行单一属地经营提供了较多机遇。
另外，城镇化建设窗口期、行业加速分化出清、监管政策在信用风险处置方面适当倾斜等，也都为中小银行发展提供了有利条件。
而与此同时，中小银行在经营中也面临着一系列更为复杂的挑战。
张健华指出，一方面，中小银行资产净利差收窄，盈利能力受到明显承压。疫情造成企业正常经营和居民消费受到一定冲击并形成负面循环。社会需求不足、企业扩大投资意愿不足，叠加居民收入预期下降导致消费动能不足，住户和非金融企业贷款增速有所放缓，规模驱动的净利息收入增加难以持续，而非息收入缺少新的增长点。
另一方面，国有大型银行下沉县域存贷市场，全力争夺中小微普惠信贷和零售、财富客户，由于大型银行兼具技术和资金优势，使得中小银行面临的竞争压力加大。随着监管考核力度加大，普惠小微贷款有转向竞争红海的趋势。
此外，不良资产处置压力大，公司治理机制有待完善，战略摇摆、缺乏长期规划，产品研发力度不足，资金来源的稳定性面临瓶颈等，也均导致中小银行发展受到掣肘。
差异化监管政策有助于保障中小银行平稳健康发展
张健华认为，重重挑战之下，我国中小银行未来发展可从几方面重点应对：
一是调整资产负债结构，扩大非息收入占比。资产端要依靠专业能力找准资产配置的方向，提升风险定价水平和能力。负债端要通过合理配置资金期限及调整价格促使负债成本下行。同时，加大中间业务发展力度，持续降本增效。
二是关注自身发展质量，加强数字风控体系建设。走内涵式的精细化发展道路，持续提升金融创新能力、组织变革能力以及客户经营能力，同时拥抱金融科技，深化技术应用。
三是明确服务当地的战略定位，形成差异化的竞争格局。发展战略紧紧围绕服务地方经济，向本地中小企业和个人提供差异化、特色化的金融产品服务，形成错位竞争的格局，增强本地客户的粘性。
四是深耕普惠金融领域，实现零售业务的差异化发展。做好客户画像，对不同客群的目标定位制定针对性运营策略；围绕与零售业务相关的财务管理、消费金融等主题，根据自身资源禀赋选择相适宜的展业模式，并丰富产品谱系。
五是加快中小银行重组步伐，优化金融资源的配置。通过市场化的并购重组方式，实现“优胜劣汰”和金融资源的优化配置，提高我国银行业的市场集中度，降低运营成本的同时提高经营效益。
六是实行差异化的监管策略，学习和探索国外的“适配性”监管政策，参照国际实践，适当放宽部分小型银行大额风险暴露敞口限制，并通过细化分类标准，针对不同类型银行的流动性指标实行差异化监管。同时牢记底线思维，明确简化、放松监管标准并不等于放弃监管、放任不管。
此次会议的主办方紫金山·鑫合金融家俱乐部成立于2013年，由南京银行牵头发起，目前正式成员行已超130家，成员覆盖全国26个省、自治区、直辖市，成员资产总规模超30万亿，经过多年发展，鑫合俱乐部已成为国内银行业最具影响力的中小银行联盟之一。
封面图片来源：视觉中国-VCG41171297516
